Форум должников мфо 2019 официальный сайт

Что будет если не платить микрозайм, взятый у микрокредитора, в 2019 г

Форум должников мфо 2019 официальный сайт

Что будет если не платить микрозайм? Предельный размер долга по микрозайму. Последствия невыплаты займа. Подают ли МФО в суд. Расскажем как не платить займ законно и как законно списать долги.

Что будет если не платить онлайн займ

После возникновения просрочки начинают начисляться штрафные проценты. Для разных МФО они различаются. Обычно это не фиксированная сумма (например, 100 руб. ежедневно), а процент от задолженности. Он может равняться как 2, так и 5 процентам ежедневно.

Разумеется, микрокредитор сразу после появления просрочки попробует узнать, чем она обусловлена, попытается помочь клиенту как можно быстрее вернуть деньги. На телефонный номер должника станут приходить СМС, поступать звонки.

Предельный размер долга по микрозаймам

Пеня не может быть больше 0.055 процента за одни сутки просрочки. Задолженность может увеличиться максимум четырехкратно.

Последствия невыплаты микрозайма

Законодательно соглашения, которые заключены в интернете, приравниваются к обычным договорам. Следовательно, подобные договоры считаются законными. Если один из участников нарушит свои обязательства, он может оказаться привлеченным к ответственности.

При возникновении просрочки для заемщика, взявшего займы онлайн на карту, могут наступить следующие последствия:

  • наложение штрафов;
  • привлечение к судебному разбирательству;
  • испорченная кредитная история.

Подают ли в суд коллекторы микрозаймов

Почти все МФО в соглашениях по микрозаймам указывают, что имеют право передать займ коллекторам. Для этого микрокредитор заключает соглашение с определенным коллекторским агентством.

Однако коллекторы не сразу обращаются в суд. Сначала они пытаются оказать психологическое давление на должника, дабы убедить его вернуть деньги. Если никакие из досудебных методов не срабатывают, коллекторы подают в суд (не всегда, обычно только при крупных задолженностях).

Какие микрозаймы подают в суд

Практически каждая микрофинансовая организация хотя бы раз подавала на собственных заемщиков, которые не возвращали долги, в суд. Политика решения вопросов в судебном порядке увеличивает рейтинг доверия заемщиков микрокредитора. Это позволяет сохранять лидирующие позиции на рынке микрокредитования физлиц.

Какие МФО не подают в суд

Любая микрофинансовая организация может подать на заемщика, задерживающего платежи по кредитам, в суд. Однако подобное происходит достаточно редко. Как правило, в суд МФО подает только по крупным задолженностям либо если заемщик проживает в городе, где у нее есть подразделение.

Подают ли в суд микрозаймы

С юридической точки зрения, договор с МФО идеален. Он включает в себя все то, что минимизирует шансы заемщика выиграть дело в суде. Обычно микрокредиторы выигрывают судебные процессы с должниками, поэтому рассчитывать на то, что суд примет решение в вашу пользу, неразумно.

Что делать если нечем платить микрозаймы

Дабы не доводить ситуацию до процесса в суде, заемщик вправе подать заявление микрокредитору о том, чтобы он реструктуризировал задолженность. Это позволит клиенту МФО уменьшить величину долга, однако проценты все равно придется выплачивать полностью.

Переплата при использовании подобного метода повышается. Это своего рода плата за возможность избежать последствий несвоевременного возврата денежных средств.

Как не платить займ в МФО законно

Клиент МФО вправе не погашать задолженность, если соглашение было признано не имеющим юридической силы либо он стал банкротом. Признать договор недействительным можно при выполнении одного из следующих условий:

  • договор по кредиту противоречит законодательству;
  • недееспособность должника;
  • заключение договора по принуждению;
  • несоответствие формы соглашения законодательным нормам;
  • отсутствие лицензии у микрокредитора.

Суд может вынести решение в пользу должника, если он взял деньги в период:

  • тяжелого заболевания;
  • потери кормильца;
  • угрозы стать банкротом;
  • повышенного риска потерять жилплощадь.

Стать банкротом возможно на таких основаниях:

  • общая задолженность превышает 150 процентов от цены всей собственности физлица, однако не меньше 100 МРОТ;
  • за предыдущие полгода заработок физлица снизился на 50 процентов;
  • физлицо неплатежеспособно и, вероятно, не сможет исправить это.

Как законно списать долги по микрозаймам

Отсутствие возможности возвратить деньги считается основанием для списания задолженности. У должника не должно быть:

  • официального заработка;
  • движения денег по счетам;
  • счета в банке с какой-либо суммой;
  • собственности.

Как законно не платить проценты по микрозайму

Суд на практике удовлетворяет требования МФО об уплате процентов в пределах максимальной суммы задолженности. Однако заемщик вправе:

  • договориться с микрокредитором, объяснить и доказать ему свое сложное материальное положение;
  • использовать льготный период. Некоторые МФО предоставляют постоянным заемщикам скидки при расчете стоимости микрозайма;
  • получить страховую выплату (если имеется страховка, которая распространяется на соответствующий случай).

Как снизить проценты по микрозайму в суде

Для того чтобы снизить размер пени и процентов, нужно обратиться к ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Выплаты уменьшаются соответственно с решением суда, если размер задолженности несоразмерен последствиям нарушения обязательств, предусмотренных соглашением с микрокредиторам.

Вам понравилась эта статья? Поделитесь!

Источник: http://www.bankrot.org/informer/2019/03/19/chto-budet-esli-ne-platit-mikrozajm-vzyatyj-u-mikrokreditora-v-2019-g/

Что Будет С Должниками Мфо В 2019 Году

Форум должников мфо 2019 официальный сайт

В 2018 году президент Российской Федерации поручил Центральному Банку разработать такую стратегию работы, которая позволила бы регулировать рынок микрофинансовых организаций, а также помочь защитить права заемщиков.

Основным аргументом за закрытие МФО является то, что подобные организации позволяют взять займ слишком просто и под большие проценты. В результате этого каждый четвертый гражданин имеет огромные долги перед тем или иным МФО.

В 2018 году было закрыто множество микрофинансовых организаций. По данным за 2016-2018 годы, около двух тысяч МФО было исключено из официального реестра микрофинансовых организаций за неоднократные нарушения. Среди них можно отметить: МФК Инкассоэксперт, МФК Эврика, МФК Эврика, МФК Элизиум и др.

Практика показывает, что чаще всего МФО закрываются из-за того, что передают неверные данные о своей деятельности, намеренно вводя в заблуждение не только своих клиентов, но и регулирующие органы.

Если вы являетесь одним из недовольных клиентов этих и других микрофинансовых организаций, которые закрылись или не выводят ваши вклады, мы предлагаем посетить бесплатную консультацию с нашими юристами: +7 800 500 3961и+7 499 110 4133

Новый закон о должниках по кредитам 2019

Данные изменения в законодательстве будут использованы в области автокредитования. Но, как считают специалисты, банк будет использовать такой способ взыскания только в случае, когда срок задержки выплаты будет подходить к окончанию срока исковой давности, после которого нотариус не вправе вмешиваться во взыскания.

  • Угроза устная и письменная жизни и здоровью заемщика;
  • Исполнение угроз;
  • Давление на психологическом уровне;
  • Применение средств, опасных для жизни и здоровья;
  • Унижение достоинства действием или словом;
  • Злоупотребление полномочиями;
  • Предоставление некорректной информации касательно суммы долга и сроков погашения.

Последние новости о закрывшихся МФО в 2019 году

Связано данное нововведение с тем, что многие люди, оформляя документы и подписывая договора с МФО, просто-напросто не читают той информации, которая отображается в этих документах. И уже после того, как идут расплачиваться или же попадают в просрочку по микро финансовому продукту, удивляются итоговой сумме тех денежных средств, которые они должны вернуть обратно в МФО.

Однако, даже с учетом всего перечисленного выше, а также с учетом того, что многие заемщики микрозаймовых организаций без каких-либо проблем берут и отдают денежные средства, наличие микрозаймовых компаний и их услуги все равно будут сильно бить по семейным бюджетам пользователей.

Пока все, что мы обсудили выше, это всего лишь проект. Как показывает история, до момента, когда проект станет реальностью, его суть может еще много раз радикально поменяться. Однако ясно одно — определенные меры к единственному жилью должников рано или поздно будут приняты.

Рекомендуем прочесть:  Каким должна быть льгота по землеветерану труда

И этому есть определенные причины. Во-первых, еще в 2012 году Конституционный суд предложил подумать над пределами иммунитета в отношении единственного жилья должников. Во-вторых, Верховный суд относительно недавно в своем определении косвенно подтвердил возможность изъятия сверхбогатого единственного жилья за долги.

Закон о микрозаймах с 1 января 2019 года: обзор нововведений

Например, если заемщик взял в МФО 15 тысяч рублей и не смог их выплатить в срок, то с 1 января МФО смогут начислить ему в виде штрафов максимум 30 тысяч рублей, и всего он будет вынужден выплатить компании 45 тысяч. С июля выплаты не смогут быть больше 15 тысяч рублей, т.е. отдавать такой должник будет должен только 30 тысяч рублей.

Помимо новшеств о начислении процентов, внесены требования для компаний проверять долговую нагрузку клиентов.

Разработана специальная методика, по которой рассчитывается коэффициент предельной долговой нагрузки. Если этот коэффициент превысит определенное значение, то кредитор получит «штраф» в свой кредитный портфель.

Если таких кредитов в «группе риска» будет слишком много, то Центробанк сможет отобрать лицензию.

Должники по кредитам и займам: новые законы о взыскании долгов и их особенности в 2019 году

При этом вопрос о том, что считать «дорогим жильем», является довольно спорным. По мнению авторов законопроекта, к роскоши можно отнести жилье стоимостью более 30 миллионов рублей или же такое, в котором на каждого члена семьи отведено более 30 квадратных метров.

На данную тему уже принято окончательное решение – закон был подписан в конце 2018 года. Теперь, в 2019 году, кредиторы имеют право взыскивать долги не только с привлечением к этому вопросу приставов, но и через работодателя должника. Это было разрешено и до этого, однако изменения были внесены в саму сумму долга. В 2019 году с привлечением работодателя можно взыскать до 100 тысяч рублей.

Уже несколько лет в обществе и законодательных органах страны идет обсуждение проблем связанных с непомерно высокими ставками по потребительским кредитам в МФО, жесткой работой коллекторских компаний и т.д.

Ведь еще в прошлом году проценты по кредитам могли достигать 600% годовых, а годом ранее свыше 1000%, после чего многие вполне состоятельные граждане России оказывались на грани банкротства, а то и вообще без квартир.

В связи с этим, государство начинает планомерно принимать законы ограничивающие беспредельные ставки по займам и ужесточение иных базовых показателей (размер максимального краткосрочного кредита, совокупность итоговых выплат включая неустойки, штрафы, пени и так далее).

Какие изменения ждут заемщиков микрофинансовых организаций в 2019 году

Если вы испытываете временные финансовые трудности, требуются деньги на нужды, которые не терпят отлагательства (например, лечение, образование), нет времени или вы не уверены, что банк одобрит вам кредит, а сумма требуется небольшая и на короткий срок, то конечно имеет смысл обратиться в микрофинансовую организацию.

Как правило, МФО выдают «экспресс-кредиты» — небольшие суммы на короткий срок и рассматривается возможность выдачи займа достаточно быстро. Кроме того, для оформления займа потребуются только самые основные документы.

Естественно, такой заём обойдется несколько дороже банковского кредита, но, если рационально его использовать и вовремя погасить задолженность, это поможет разрешить трудную ситуацию, и не нанести ущерба своему бюджету.

Избавиться от долгов МФО в 2019 году законно

Как только клиент перестает платить, МФО начинает действовать. Это может быть иск в суд, продажа коллекторам долга клиента. Некоторые граждане считают, что коллекторы вне закона. Это не так, легальные фирмы входят в реестр ФССП, имеют право требовать возврата долга. Работа у них такая.

Если компания не входит в реестр, вот тогда — это “черные коллекторы” и можно разбираться с ними в полиции. Но для должника все это мало имеет значение, если отдавать долг все равно нечем. Процедура банкротства избавляет от звонков коллекторов и кредиторов.

В таком случае долг “останавливается” и в работу вступает арбитражный управляющий.

Еще одно беспокойство связано с жильем. Единственное жилье (если оно не в ипотеке) — не заберут.

Исключение — многокомнатные апартаменты или огромный коттедж, который можно продать и погасить в пользу кредиторов (при этом будет куплено жилье по нормам квадратных метров для банкрота и его семьи). Из “хрущевки” точно не выселят.

Ипотека стоит особняком. Само слово означает “залог”, кредитор имеет право на реализацию залога, так что ипотечное жилье будет продано.

Списание долгов по кредитам физических лиц в 2019 году

То есть потребители, кредитная история которых стала негативной из-за просроченных платежей, смогут рассчитывать на рефинансирование, что позволит закрыть старые займы новыми, оформленными на основе более выгодных условий, с минимальными процентными ставками и гибкими графиками платежей.

А это значит, что от финансового крушения претерпевают не только заемщики, а и сами спонсоры. Известно, что некоторые кредиторы зафиксировали в своем бюджете 50 процентный долговой оборот, что говорит не только о сложном экономическом положении граждан, а и больших рисках для самого инвестора.

Закон о микрозаймах: какие нововведения будут в 2019 году

  1. С конца января 2019 года уменьшится величина максимальной процентной ставки до 1,5% в день. Если ранее процентная ставка могла превышать порог в 2% ежедневно, доходив до 803% годовых, то сегодня ее показатель не будет превосходить 547,5% за год.

    С середины 2019 года максимальный показатель процентной ставки еще уменьшится, и будет составлять лишь 1% в день.

  2. Будет установлен размер максимальной переплаты по займу. С января 2019 года размер максимальной переплаты не будет превышать 2,5 объемов от суммы первоначально взятых денег в долг.

    Стоит заметить, что в этот показатель будут также входить штрафы и пени, начисленные заемщику в случае просрочки по займу. К примеру, если размер кредитного обязательства изначально составлял 6 тыс. рублей, то даже спустя полгода или год просрочки, МФО не сможет потребовать от заемщика вернуть более 15 тыс. рублей.

    Эти ограничения будут действовать для всех видов займов: на карту, на электронный кошелек, наличными или займа на дому.

В декабре 2018 года Государственной Думой было внесено достаточное количество нововведений в Федеральные законы, которые изменят рынок микрофинансирования в три этапа: большинство поправок вступят в действие с 28 января 2019 года, другие – с июля 2019, последние же – с января 2020.

Деятельность МФО в 2019 году: законодательное регулирование вопросов выдачи микрокредитов

Деятельность микрофинансовых кредитных компаний обращает на себя все больше внимания со стороны государства.

Введение нормативных правил, регулирующих их работу, направлено на повышение качества и безопасности финансового обслуживания граждан, а также упорядочение процесса оказания кредитных услуг населению.

Реализация ряда законодательных инициатив в этом направлении запланирована и на 2019 год.

На текущий год запланировано постепенное введение в силу целого ряда нормативных постановлений, направленных на регулирования деятельности микрофинансовых организаций, предлагающих клиентам микрокредиты и срочные микрозаймы. В рамках законодательных инициатив предусмотрены:

Источник: https://yrokurista.ru/zhilishhnoe-pravo/chto-budet-s-dolzhnikami-mfo-v-2019-godu

Что ждет должников в 2019 году?

Форум должников мфо 2019 официальный сайт

Сегодня мы собрали самые последние новости, чтобы рассказать о том, что ждет должников в 2019 году. Все эти события касаются и единственного жилья граждан, и возможности взыскивать долги через работодателя, и снижения рисков при получении займов МФО. А теперь обо всем по порядку.

Начнем, пожалуй, с самого главного нюанса, который беспокоит всех граждан. Речь идет об единственном жилье. Напомним, сегодня ст.

446 ГПК РФ заверяет нас, что единственное жилье, если оно не является залогом по ипотеке, продать за долги нельзя, то есть должник может расслабиться, без крыши над головой его никто не оставит.

Пока все так и осталось без изменений, однако в 2019 году ситуация может принять другой оборот.

Дело в том, что Минюст уже несколько лет подряд разрабатывает закон, который позволяет в некоторых случаях продавать слишком дорогое и слишком большое жилье должника.

По задумке чиновников, продав дорогое жилье, можно и должнику купить жилье скромнее, и хотя бы часть долгов вернуть кредиторам.

Мы ранее писали о законопроекте в нашем материале «Единственное жилье за долги 2018. Последние новости».

В той старой версии документа говорилось о том, что продавать за долги единственное жилье можно только в случае, если должник является неплательщиком алиментов или не возмещает нанесенный урон здоровью. Должники по кредитам, неплательщики коммунальных услуг, штрафов под действие законопроекта не попадали.

Новая версия законопроекта об единственном жилье

Однако СМИ под конец минувшего года сообщили, что Минюст полностью переписал законопроект об единственном жилье. И теперь возможность изъятия единственного жилья снова распространяется на все виды долгов, включая кредитные и коммунальные. Правда, забирать единственное, дорогое жилье можно только в рамках дела о банкротстве гражданина.

Таким образом, если долг гражданина перевалил за отметку в 500 тыс. рублей и этот долг не обслуживался более 3 месяцев, то сам должник или кредитор могут обратиться в суд с заявлением о банкротстве неплательщика. В ходе рассмотрения дела будет сформирована опись имущества должника, куда может попасть и единственное жилье гражданина, если оно отвечает признакам роскоши.

Если дорогое, единственное жилье должника решат продать с молотка, то кредитор еще до продажи покупает гражданину новое жилье, но более скромное по площади и по цене. Новое жилье должно отвечать определенным требованиям. Во-первых, оно должно находиться в том же регионе, что и прежнее жилье.

Во-вторых, на каждого члена семьи в новой квартире должно приходиться от 10 квадратов жилой площади. В-третьих, дети должника не должны страдать из-за того, что новое жилье оказалось слишком далеко от школы, детсада или больницы.

В-четвертых, жилье не должно быть аварийным, проблемным, недостроенным.

А теперь о признаках роскоши.

Какое жилье могут посчитать дорогим и продать с молотка? Роскошным могут посчитать жилье стоимостью более 30 млн рублей, или помещение, где на каждого члена семьи приходится более 30 квадратов.

Правда, есть предположение, что эти параметры являются довольно обтекаемыми, и если кредитор, претендующий на дорогое жилье должника, докажет иное, то суд может принять его точку зрения.

Суд точно откажет в изъятии единственного жилья, если размер долга явно не соответствует стоимости квартиры. Например, отказ получат кредиторы при размере долга менее 1 млн рублей или, если долг составляет до 5% от цены жилья.

Единственное жилье и Верховный суд

Пока все, что мы обсудили выше, это всего лишь проект. Как показывает история, до момента, когда проект станет реальностью, его суть может еще много раз радикально поменяться. Однако ясно одно — определенные меры к единственному жилью должников рано или поздно будут приняты.

И этому есть определенные причины. Во-первых, еще в 2012 году Конституционный суд предложил подумать над пределами иммунитета в отношении единственного жилья должников. Во-вторых, Верховный суд относительно недавно в своем определении косвенно подтвердил возможность изъятия сверхбогатого единственного жилья за долги.

Напомним, в том решении речь шла о гражданине, который имел в собственности пятикомнатную, трехэтажную квартиру и долги на сумму более 10 млн рублей.

По мнению кредитора, должник лукавил и пытался путем банкротства оставить себе единственное жилье, списав остальные долги.

Дело дошло до Верховного суда, который отменил решения нижестоящих инстанций и призвал их внимательнее присмотреться к доводам кредитора, дать им оценку и тщательно исследовать все обстоятельства. Дело ушло на новое рассмотрение.

Источник: https://www.kubdeneg.ru/chto-jdet-doljnikov-v-2019-godu/

Форум должников мфо 2019 официальный сайт

Форум должников мфо 2019 официальный сайт

Еще одна важное нововведение в 2019 году касается того, что теперь у микрофинансовых учреждений не будет никаких прав на то, чтобы выдавать микрозаймы тем гражданам, у которых есть повышенная долговая нагрузка. Согласно новым изменениям в действующее законодательство, у одного гражданина может быть максимум 3 активных микрокредитных продукта.

Здесь же следует учесть и то, что даже если МФО закроется, человек все равно не освободится от уплаты долга, хотя МФО и другие компании, скорее всего, не будут о нем напоминать вплоть до истечения сроков исковой давности.

Отличный шаг предприняла в 2019 году государственная дума относительно штрафов, налагаемых со стороны микрофинансовой организации на должника.

Время для звонков — с 8-00 до 22-00 в рабочие дни и с 9-00 до 20-00 в выходные;

  • запрещено отправлять больше двух СМС-сообщений в сутки;
  • организовывать личную встречу коллекторы могут не чаще 1 раза в неделю;
  • недопустимо любыми способами распространять сведения о долге (расклеивание очерняющих репутацию объявлений, раздача листовок, отправка сообщений знакомым и родственникам должника, коллегам по работе).

До принятия закона о микрозаймах 2017 года деятельность коллекторских агентств практически не подлежала контролю. С заёмщиков взыскивали долги всеми возможными, зачастую крайне жёсткими способами. Действие закона направлено на предотвращение самоуправства коллекторов и совершения ими противоправных деяний:

Форум должников по кредитам 2019

Не выплачивая регулярные ежемесячные выплаты, заемщики ошибаются, думая, что банк о них забыл.

Как итог, они просто-напросто занимаются перепродажей просроченных кредитов как МФО с соответствующими лицензиями, так и коллекторским организациям.

Однако новые законы должны будут данную проблему разрешить, причем разрешить кардинальными способами. После введения законодательных нововведений любые компании и частные лица, имеющие или не имеющие лицензию, будут иметь право взыскивать долги, но лишь после того, как они обратятся в органы судебного делопроизводства с соответствующими запросами.

Нововведения, ограничивающие работу коллекторских организаций

Если речь идет о взыскании долгов по микрозаймам силами коллекторских организаций, то нельзя не отметить и некоторые нововведения, касающиеся работы коллекторских организаций.

  • оплатить начисленные проценты (сумма рассчитывается автоматически);
  • подтвердить операцию в ЛК.
  • напоминать заемщику о сроках погашения микрокредита;
  • уведомлять его о наличии просроченной задолженности по телефону, приходить к должнику на дом для урегулирования ситуации;
  • передавать долговые обязательства и всю информацию о должниках коллекторским агентствам;
  • обращаться с исковыми заявлениями в суд и урегулировать вопросы в соответствии с нормами российского законодательства;
  • прибегать к начислению пени и штрафов.

На что имеют право коллекторы в 2019 году

В июле 2016 года был принят Федеральный Закон № 230-ФЗ, устанавливающий новый порядок взаимодействия кредиторов с должниками. Большая часть положений закона вступила в силу уже с начала 2017 года.

По словам руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктора Климова, эта инициатива в очередной раз подтверждает, что цивилизованный кредитор заинтересован в том, чтобы его заемщик так или иначе смог расплатиться с долгами. Однако в рамках таких проектов необходимо максимально оценить, какие риски есть как для потребителя, так и для кредитора, указывает он.

Снижающийся уровень платежеспособности граждан побуждает кредиторов искать новые способы возврата долга. Одной из таких новаций является трудоустройство неплательщиков на работу в микрофинансовую организацию (МФО), выдавшую заем, чтобы погасить образовавшийся долг.

Важно

Другими словами, теоретически любая микрофинансовая компания способна выдать человек 1 миллион рублей под 2 процента каждый день, но на практике, само собой, ничего такого не происходит.

Однако, с другой же стороны, существуют некоторые разграничения между обыкновенными займами и микро займами. Согласно заявлениям правительства и соответствующих контролирующих органов, планируется ограничить размер микрозаймов в 50 тысяч рублей. Но в чем же разница и почему этот момент важен?

Микрозаймы и кредиты, являясь финансовыми продуктами, все равно регулируются совершенно различными законами, и это одна из причин того, почему у этих двух продуктов есть разный максимально возможный процент.

Источник: http://constanta-n.ru/%D1%84%D0%BE%D1%80%D1%83%D0%BC-%D0%B4%D0%BE%D0%BB%D0%B6%D0%BD%D0%B8%D0%BA%D0%BE%D0%B2-%D0%BC%D1%84%D0%BE-2019-%D0%BE%D1%84%D0%B8%D1%86%D0%B8%D0%B0%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D1%8B%D0%B9-%D1%81%D0%B0%D0%B9

Закон о микрозаймах с 1 января 2019 года: обзор нововведений

Форум должников мфо 2019 официальный сайт

Государственной Думой принят ряд поправок в федеральный закон о микрозаймах в 2019 году. И для МФО, и для их клиентов будут действовать новые правила. В большинстве случаев изменения направлены на защиту заемщиков, которые из-за безвыходной ситуации или по незнанию могут набрать кредитов под огромные проценты и в результате лишиться имущества.

Ситуация на рынке микрозаймов сейчас

С 2016 года рынок микрозаймов растет быстрыми темпами. В 2017 году прирост составил 35%, а в 2018 – пока 25%. Это связано с тем, что компании рассмотрели потенциал интернета и отработали систему выдачи онлайн.

Наиболее любимый формат микрозайма – деньги до зарплаты. Они составляют примерно 80% от общей суммы выданных кредитов. Размер такого микрозайма не превышает 15 тысяч рублей, а ставка может составлять 720% годовых и даже более. Но за счет короткого срока – до 2-3 недель – переплата кажется не такой большой.

Несмотря на то, что большинство заемщиков рассчитываются с микрозаймами без особых проблем, это сильно бьет по семейному бюджету. Например, если семья заняла 15 тысяч рублей, а была вынуждена вернуть 20 тысяч, то в следующем месяце ей опять может не хватить денег – и придется вновь обращаться в МФО.

 У тех же, кто не смог расплатиться с кредитом, возникают проблемы. Мало того, что в целом за микрозаём предлагает большой процент. Компании «накидывают» сверху пени за просрочку – так что долг в 10 тысяч рублей буквально за полгода может превратиться в 300-400 тысяч (это крайние случаи). Понятно, что у среднестатистического человека нет возможности вернуть такие деньги.

В одном из своих выступлений высказался Владимир Путин о микрозаймах в 2019 году. Он поручил Центробанку разработать нормативы, которые бы регулировали этот рынок и позволили бы заемщикам не только защищать свои права, но и снижать кредитное бремя.

По статистике, из постоянных клиентов МФО каждый 4-й имеет невыплаченный долг. В результате растет закредитованность населения, а выхода из-за огромных узаконенных штрафов никак не видно.

Изменения с 2019 года

В федеральное законодательство, регулирующего выдачу кредитов и займов в формате «до зарплаты» внесено немало изменений. Значительная их часть начнет действовать с 1 января 2019 года, а некоторая – с 1 июля 2019 года. Причем многие меры начинают функционировать с начала года в неполном объеме, т.е. период с 1 января до 1 июля является переходным.

Ограничение максимальной суммы

В законодательство о микрофинансовой деятельности не предполагается вносить изменение максимально возможной суммы займа. Т.е. теоретически компания может выдать и 1 млн рублей под 2% в день. Но, естественно, на практике такого не происходит.

Однако есть разграничение между микрозаймом и просто займом. Планируется, что размер микрозайма будет ограничен 50 тысячами рублей. В чем разница?

Микрозаём и кредит регулируются разными законами, и по ним установлена разный максимальный процент. Так, по микрозаймам он гораздо выше: сейчас составляет 2,5% в день, или 912,5% в год. В разных МФО варьируется сумма в годовом исчислении в среднем от 300 до 800%. По кредитам – 50% в год.

Максимальный размер ставки рассчитывается Центробанком РФ на основании многих показателей и публикуется ежедневно. Никакая компания не может превышать этот показатель – в противном случае ее ждет штраф.

Ограничения ставки по кредитам

Принят в сфере МФО и так называемый закон о процентах. Он регулирует размер максимальных начислений на кредит. С 1 января ставка по микрокредитам будет ограничена 1,5% в день (или 547,5% в год), а с 1 июля – 1% в день (или 365% в год).

При этом запрещено будет использовать правило «проценты на проценты», т.е. долг не сможет расти в геометрической прогрессии, как сейчас делают некоторые микрофинансовые компании.

Ограничение предельных штрафов

Также Госдума предложила ограничить штрафы, которые МФО может налагать на должника. Сейчас по факту они ничем не ограничены.

Компания прописывает в договоре штрафные санкции и пени, но мало кто из клиентов с ними знакомится, так как предполагает, что выплатит кредит вовремя и не столкнется с проблемами.

И уже потом с удивлением узнает, что должен компании буквально в десятки раз выше, чем был долг – причем полностью на законных основаниях.

 Можно, конечно, попытаться списать пени через суд. Но обычно суд встает на сторону МФО, так как подпись на договоре является подтверждением, что клиент ознакомился с условиями и согласен на получение кредита по предложенным тарифам.

Новый закон предполагает, что теперь размер максимальный начислений будет привязан к размеру кредита. В переходный период с 1 января 2019 года он будет составлять 200% от суммы займа, с 1 июля – 100%.

Например, если заемщик взял в МФО 15 тысяч рублей и не смог их выплатить в срок, то с 1 января МФО смогут начислить ему в виде штрафов максимум 30 тысяч рублей, и всего он будет вынужден выплатить компании 45 тысяч. С июля выплаты не смогут быть больше 15 тысяч рублей, т.е. отдавать такой должник будет должен только 30 тысяч рублей.

Расчет предельной долговой нагрузки

Помимо новшеств о начислении процентов, внесены требования для компаний проверять долговую нагрузку клиентов.

Разработана специальная методика, по которой рассчитывается коэффициент предельной долговой нагрузки. Если этот коэффициент превысит определенное значение, то кредитор получит «штраф» в свой кредитный портфель.

Если таких кредитов в «группе риска» будет слишком много, то Центробанк сможет отобрать лицензию.

Для банков такая система уже давно работает. Именно поэтому они не выдают кредиты лицам с высокой долговой нагрузкой, так как это ухудшает качество их портфеля.

Для МФО будут действовать аналогичные правила. Это означает, что чрезвычайно закредитованным гражданам не помогут и микрозаймы, так как их никто не будет выдавать.

Кроме того, будет введено правило «не более 3 микрокредитов в одни руки». Но рефинансирования уже имеющихся займов это правило не коснется. Так что компании смогут рефинансировать долги клиентов, предлагая им более выгодные условия.

Снятие запрета на взыскание займа

Сейчас сложилась парадоксальная ситуация, когда МФО без лицензии могут выдавать кредиты, но при этом не могут взыскивать долги с просрочкой. В результате они просто перепродают кредиты другим МФО или коллекторским службам.

Новый закон призван решить эту проблему радикальным способом. Любым фирмам или частным лицам вне зависимости от наличия лицензии будет разрешено взыскивать долг – но только после обращения в суд.

Особенности залогового кредитования

С 2016 года действует разрешение для МФО выдавать микрозаймы под залог любого имущества, а в случае наличия просрочки – конфисковывать заложенную собственность в свою пользу. Единственное требование – размер долга должен был быть более 500 тысяч рублей.

Это породило немало коллизий, когда заемщики лишались своих квартир и автомобилей из-за просрочек по микрозаймам и «накручивания» штрафов и пеней. Компании буквально за полгода доводили долг по кредиту до требуемого размера и шли за взысканием в суд.

 Сейчас микрокредиты под залог выдавать можно будет – но при этом фактически взыскать имущество не получится. Дело в том, что максимальный размер штрафов будет ограничен 100-200% от суммы долга. В результате сумма задолженности окажется незначительной, если сопоставлять ее со стоимостью заложенного имущества.

Например, если заемщик должен МФО 45 тысяч рублей, а его заложенная квартира стоит 3,5 млн рублей, то по закону ее конфисковать нельзя. Размер долга должен превышать 5% от стоимости залога.

Ограничения на работу коллекторов

С прошлого года действуют ограничения на работу коллекторских агентств:

  • они могут только беседовать с должниками, никаких угроз и физического насилия быть не должно;
  • связываться с должниками можно только в дневное время;
  • ограничено число звонков и уведомлений в день;
  • нельзя звонить 3 лицам – родителям, женам / мужьям, коллегами, начальнику и т.д., коллекторы могут иметь дело только с сам плательщиком и его поручителем;
  • нельзя разглашать личную информацию – например, писать объявление в подъезде, что «Здесь живет должник»;
  • не допускается порча имущества и вторжение на частную собственность.

Фактически коллектор может только предупредить должника о возможной ответственности, а затем попытаться взыскать долг через суд. Эти же правила продолжат действие и в 2019 году.

Последствия для МФО

Аналитики прогнозируют, что предпринятые меры приведут к сокращению рынка МФО, так как многие компании просто не смогут подстроить свою бизнес-модель к новым требованиям законодательства. В результате наиболее мелкие игроки исчезнут или будут поглощены конкурентами.

Для клиентов нововведения, конечно, облегчают жизнь. Теперь они твердо будут уверены, что максимальная ставка для них не повысится, а размер кредитных обязательств не выйдет за разумные пределы.

Права коллекторов уже сейчас значительно ограничены, так что взыскание долга будет более цивилизованным и чаще будет производиться наиболее логичным образом – через суд с последующим арестом счетов неплательщика или удержанием размера долга из его заработной платы.

Источник: https://9cr.ru/rubrika-mikrozaymy/zakon-o-mikrozajmax-v-2019-godu

Последние новости

Форум должников мфо 2019 официальный сайт

Как минимум треть россиян, задолжавших микрофинансовым организациям, не могут с ними расплатиться. По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», доля неработающих займов (с просрочкой свыше 90 дней) в кредитных портфелях МФО в третьем квартале 2018 года достигла рекордных 40,3%. Это около 3 млн кредитов на общую сумму 35,4 млрд рублей. С начала года показатель вырос на 3,5%.

В рублях объем просрочки несколько скромнее — 31,7%. Здесь тоже наблюдается рост, но не столь значительный — всего 0,3%.

По мнению авторов исследования, это говорит о том, что в просрочку 90+ уходят небольшие суммы, в основном займы до зарплаты.

При этом более 60% клиентов МФО взяли у них как минимум два кредита, примерно треть заемщиков — не меньше трех, а каждый седьмой (15,3%) имеет от пяти активных займов.

Нечем платить

Увеличение объема просроченных микрозаймов связано с общей ситуацией в сфере личных финансов населения, считает ведущий аналитик ГК TeleTrade Марк Гойхман. По данным Росстата, реальные доходы россиян за третий квартал текущего года снизились на 1,4% по сравнению с предыдущим кварталом и не изменились в годовом выражении.

Заемщики вынужденно активно пользуются микрозаймами для компенсации низких доходов, а также для погашения предыдущих заимствований. Однако из-за недостаточного наращивания доходов практически невозможно погашать займы при ставках МФО в сотни процентов годовых. Соответственно, нарастает ком просрочек, — пояснил эксперт «Ридусу»

По его словам, приемлемым в данной сфере считается уровень неработающих займов в 25—28%. Однако до конца текущего года исправления ситуации ждать не стоит, поскольку для этого нет факторов и условий.

Низкий уровень реальных доходов сохранится в ближайшие месяцы, соответственно, и доля просроченных займов останется в районе не менее 39—41%.

И это создает новые, дополнительные риски и для заемщиков, и для кредиторов.

А объемы растут

По оценкам «Эквифакс», полная стоимость кредита от МФО продолжает снижаться, что говорит о действенности ряда мер, которые ЦБ предпринимает с целью регулирования этого рынка. По состоянию на сентябрь 2018 года значение данного показателя составило 555%. Цифра по-прежнему впечатляет, но это на 29% меньше, чем в январе 2018 года.

Вместе с тем кредитный портфель МФО становится все более объемным. В третьем квартале они выдали займов на 44,9 млрд рублей. Это исторический максимум. По сравнению с июлем — сентябрем прошлого года объем микрокредитов в денежном выражении вырос на 43%, а с 2016 года — на 87%. При этом количество практически не изменилось по сравнению с данными второго квартала и составило 3,2 млн единиц.

Рост числа выдач имеет ярко выраженную сезонность и самый большой скачок совершает в четвертом квартале года, в основном в декабре, — говорится в исследовании

Общий кредитный портфель МФО в третьем квартале 2018 года составил 112 млрд рублей. В 2017 году по итогам аналогичного периода данный показатель был зафиксирован на уровне 74 млрд — в полтора раза меньше текущих значений.

Средняя сумма выданных микрозаймов достигла 13 900 рублей, что также является наибольшим показателем за прошедшие два года.

Так, в третьем квартале 2017-го и 2016 года средний чек составил 12 900 рублей и 11 900 рублей соответственно. Средняя длительность займа на сентябрь 2018 года составила 3 месяца.

И это относительно устойчивый показатель, не меняющий своего значения с октября 2015 года.

В «Эквифакс» прогнозируют новые рекорды, ожидая выдачи микрозаймов в четвертом квартале на 50 млрд рублей. При этом в компании отмечают устойчивый тренд по снижению уровня кредитной сознательности у заемщиков МФО, тогда как у банковских клиентов она растет.

Замкнутый круг

Наращиванию кредитных портфелей МФО способствует потребность в новых займах как у самих кредиторов, так и у заемщиков, предполагает Гойхман. Первые таким путем могут пытаться компенсировать невозвраты, а вторым нужны дополнительные средства для погашения старых займов и просто для жизни.

Во многих случаях это означает маргинализацию и даже криминализацию сферы предоставления и выбивания погашений займов. В последние месяцы заметно активизировались и черные кредиторы, и столь же черные коллекторы. Ситуация крайне острая, грозящая массовыми фактическими банкротствами большого числа людей. Для МФО она может обернуться крупными дефолтами, — предупреждает эксперт

Примеры уже есть: прекращение деятельности одного из лидеров рынка — компании «Домашние деньги» и не менее громкий инцидент с «Кэшбери».

А вот главный аналитик ООО «ЦАФТ» Антон Быков уверен, что бизнес-модель МФО безупречна и в России это занятие будет прибыльным еще очень долго с такими проблемами в экономике, сумасшедшими процентами и быстрым эффектом привыкания.

Кто в здравом уме и трезвой памяти будет брать в долг 10—30 тысяч рублей под 500% годовых? Только тот, у кого нет другого выбора. Россиянин, которому нужна срочная помощь, получает финансовый „наркотик“, который ведет его к 100%-ной финансовой „смерти“. А если будут проблемы с выплатами, такие долги всегда можно продать: гигантские проценты покроют любой дисконт при их продаже и в целом не сильно повлияют на прибыльность этого бизнеса, — говорит аналитик

Эксперт «Международного финансового центра» Гайдар Гасанов, в свою очередь, допускает, что ужесточение правил выдачи займов со стороны ЦБ вынуждает МФО как можно скорее сформировать кредитные портфели, пока ставки на уровне 2% в день актуальны.

На данный момент имеющие лицензию МФО не имеют права начислять физическому лицу проценты, превышающие трехкратный размер суммы займа. К 2019 году цифра сократится до двукратного, а еще через год до полуторного размера суммы, — напоминает он

С другой стороны, на рынке МФО действуют нелегальные компании, которые могут начислять проценты, нарушая правила ЦБ. И теневой сектор может еще больше возрасти, если регулятор обяжет эти организации учитывать кредитную нагрузку заемщика, прежде чем выдать заем. Прибавится и число откровенно черных кредиторов.

По словам аналитика, на фоне продолжающегося снижения роста доходов населения потребность в займах будет только возрастать. Пенсионная реформа также сыграла ключевую роль. Население попадает в долговые ямы, поскольку приходится брать все больше новых займов, чтобы погасить (полностью или частично) предыдущие.

Рост кредитования создает риски роста задолженности. Но попытки избавиться от проблемных заемщиков дают повод процветанию теневого кредитования. Такие граждане вынуждены будут обращаться в нелегальные МФО, у которых критерии выдачи займов значительно упрощены. Получается замкнутый круг, — заключает эксперт

Источник: https://narod-novosti.com/ekonomika/?p=dolgovaya-yama-tret-dolzhnikov-mfo-ne-rasplatyatsya-uzhe-nikogda

Адвокат Анисимов
Добавить комментарий